11月27日，“第三届中国数字银行论坛”在深圳召开，浦发银行党委副书记、行长潘卫东出席并就开放银行话题发表致辞。潘卫东透露，开放银行标准正在制定当中。

此外，潘卫东认为，在客户群体升级、市场竞争加剧、技术创新变革等因素的推动下，催生了开放银行的疲惫发展。而建设开放银行，需要把握四个要素，分别是客户、场景、数据、商业模式。

第一是以客户为中心，通过开放银行BaaS模式，重构银行与客户之间的关系，从单点式的金融产品买卖关系，转变为以客户为中心，有场景连接的价值网。在BaaS平台上重新定义未来银行服务的价值组装，客户旅程与交互模式，提供极致的服务体验。

首先开放用户，服务客群拓展为无界的用户，无论是否开设银行帐户都可以得到服务。其次开放触点，通过银行的实体网点，网银的边界，无界延伸服务触点，无感、无缝地融入客户场景，让客户诉求在第一时间、第一触点得到服务。第三是开放服务，围绕客户旅程各环境的需求，聚合跨行业的合作伙伴资源，无界创新，为客户提供一站式的打包服务。

第二是生态场景的嵌入。开放银行是把金融服务嵌入到客户的生产和生活场景，实现无缝对接，通过API平台与生态伙伴进行产品和服务的快速创新构建一个个跨界融合的场景生态，“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”等等把原来碎片化的活动串接起来，当客户有需求的时候金融服务恰好在那里。

第三是数据驱动。在数字社会数据已经成为企业的核心生产要素，开放银行必然是基于数据驱动的银行，从提供服务、销售产品、转向数据和算法驱动的用户经营。在开放服务嵌入场景的过程中可以获取一手的更精细的客户需求和信息，运用大数据、物联网、人工智能等技术手段实现客户需求的即时感知、响应、供应链全流程的掌控，各类风险的主动性预警、预测，通过数据+智能，重构经营管理模式。

在产品设计方面，贴合客户，千人千面以及特定场景的个体需求，定制个性化的服务和产品，实现供需零错配，在风险管控方面，基于场景的资金流、物流、信息流的三流合一的交易，更真实可信解决传统金融服务模式下信息不对称，虚假伪冒等问题，有效提升反欺诈和风险管控能力。

四是商业模式的创新，商业模式是银行构建核心竞争优势的主要因素，开放银行本身就是一种创新的平台商业模式，就像乐高积木一样，连接的用户越多，加载的服务越服务，可以组装出来的商业模式越多样，蕴含的商业价值越巨大，因此不断拓展生态合作的广度、深度，拼接场景，拉通B、C、G端，延展价值网，而且在开放银行BaaS的平台上可以进一步叠加新的商业模式，延伸新业态，我们开放银行的专业化服务能力向企业提供财务管理，市场预测、风险评估、数据分析等新型服务，打造赋能生态的新型业务，在开放银行平台上叠加区块链应用，建立可信的信息交换平台，支持更高效的支付结算、溯源、贸易服务模式，并延伸新的经济形势，经济新形态。