12月10日消息，滴滴已于近日推出信用支付产品“滴滴月付”，目前尚处灰度测试阶段。

“滴滴月付”是滴滴金融推出的一款先享后付产品，具体规则为本月消费，下月1日出账、8日还款，用户最长可获得38天免息期。“滴滴月付”特征与蚂蚁花呗、京东白条、美团月付等产品类似。

然而作为一款信用支付产品，它最大的特点是“没有额度”。

滴滴月付，打车专用

被“选中”的测试用户打开滴滴出行App，从左上角找到并进入“我的钱包”页面，在金融服务板块中可以看到“滴滴月付”入口。

进入“滴滴月付”并确定同意《平台用户服务协议》后，再进行人脸识别以核验身份，即可成功开通。同时，用户可选择是否开通“滴滴月付免密支付服务。

根据官方介绍，“滴滴月付”是滴滴金融推出的一款先享后付产品。具体规则为本月消费，下月1日出账、8日还款，用户最长可获得38天免息期。“滴滴月付”支持提前还款、自动还款等。

此外，目前开通“滴滴月付”的新用户可获赠10元月付专享快车券，“送优惠券”几乎是信用支付产品在上线初期惯用的拉新手段。

作为滴滴推出的信用支付产品，目前其使用场景仅限于滴滴打车。开通“滴滴月付”的用户在滴滴出行App进行线上支付时可用，目前支持快车、专车、优享以及拼车。打车支付时，在收银台勾选“滴滴月付”即可。

作为出行领域的巨头，滴滴有不少流量优势，但其业务场景相对单一，这也将是对“滴滴月付”的限制。

“无额度”的信用支付产品

整体来看，“滴滴月付”特征与蚂蚁花呗、京东白条、美团月付等产品类似，但其最大的特征是“无额度”。

蚂蚁花呗、京东白条、美团月付、滴滴月付

与蚂蚁花呗、京东白条、美团月付等产品均标注可用额度不同，“滴滴月付”只记录已消费金额。当然，这也不意味着“滴滴月付”实际额度无上限。据移动支付网了解，“滴滴月付”将根据用户资质评估垫付额上限，额度一旦用尽时会有相应的提示。

“滴滴月付”的两个模式

本质上，“滴滴月付”是滴滴平台联合保理公司、消费金融公司、银行等拥有金融资质的机构推出的一款面向个人的消费信贷服务。

“滴滴月付”包含了两个模式。

第一是授信服务模式。在该模式中，“滴滴月付”是重庆市西岸小额贷款有限公司（滴滴旗下小贷公司，下简称“西岸小贷”）及其合作持牌金融机构作为贷款人，依据用户的打车买单额度向用户提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务。

收到付款请求后，西岸小贷及其合作持牌金融机构将“逐笔审核”提款申请，独立做出是否审核通过的判断。正是由于“逐笔审核”机制，因此“滴滴月付”不能像花呗、白条、美团月付那样为用户提供确定的总额度。因此在理论上，用户存在某些场景或时刻无法使用“滴滴月付”进行交易的可能。放款审核通过后，西岸小贷及其合作持牌金融机构将通过第三方支付公司将用户申请的授信付款资金支付给滴滴平台。

第二种是保理付款服务模式。在该模式中，用户使用滴滴平台打车服务时，将由深圳北岸商业保理有限公司（滴滴旗下商业保理公司，下简称“北岸保理”）根据用户所需支付的打车款项，向滴滴平台购买对用户的应收账款债权，从而使用户可延期支付前述应收账款。

当应收账款自滴滴平台转让至北岸保理时，北岸保理对用户享有债权，用户应向保理公司偿付应收款项。

第一个模式是信用支付产品最为常见，也是最被人们所熟知的模式，就是简单粗暴的“借钱去花”。

事实上，信用支付产品也不缺少通过第二个模式来实现，包括花呗、白条等一些互联网巨头提供的金融产品里可能都涉及这种做法。其核心是“债权承接”，可以理解为，将保理业务做成信贷业务，保理公司在其中承担资方角色。然而保理业务和信贷业务的风控逻辑并不相同，这样的做法通常是互联网企业进行小微金融创新试点，测试风险模型的手段。根据《合同法》相关规定，债权人可将合同的权利全部或者部分转让给第三人，这种做法似乎也没什么不妥。

除了以上两种模式，通过引入担保公司也能实现“信用支付”功能。今年10月前后，支付宝在芝麻信用的权益里上线新权益——“晚点付”。通过垫付机制，“晚点付”帮助用户在特定情况下，实现“延时付款”。蚂蚁集团旗下担保公司商诚融资担保有限公司将就用户的相关交易的付款义务，向商家提供连带责任保证。（详情请见：支付宝又出新功能！上线全新赊账服务“晚点付”）

进击的滴滴金融

2018年初，滴滴金融服务事业部正式成立，团队致力于打造金融科技服务平台。

早在2018年6月前后，滴滴也曾小范围上线过一款“滴滴信用付”，通过联合外部机构实现“先打车，后付款”。不同于现在的“滴滴月付”，彼时的“滴滴信用付”一般享有500元、1000元信用额度，合作方也并非滴滴的关联公司。

随着滴滴在金融领域的布局不断完善，自己动手，当然最好不过。据移动支付网不完全统计，在资质方面，滴滴已经拥有了包括商业保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、第三方支付等5张相关牌照。今年，还传出了“滴滴拟发起设立民营银行东岸银行”消息。

其中，第三方支付牌照在2017年取得。滴滴通过旗下全资子公司上海时园科技有限公司受让原属高阳捷迅的一九付支付科技有限公司100%股权，彼时交易价格确定为人民币3亿元。今年7月15日，北京一九付支付科技有限公司完成企业名称变更，成为“北京滴滴支付技术有限公司”。

2020年6月24日，滴滴发布人事任命调整公告，全面升级金融事业部架构。同时，成立金融生态管理部，专注持牌业务的经营管理并持续深化外部合作。

在推出“滴滴月付”后，滴滴进一步完善了其金融产品矩阵，已涵盖信贷、支付、理财、保险等板块。

除了“滴滴月付”，滴滴在信贷领域已推出滴水贷、发票贷（周转金）等产品和服务。滴水贷是滴滴平台与持牌金融机构合作提供的个人借款服务，发票贷（周转金）则是专门针对申请发票的用户推出的短期小额借款产品，旨在解决用户在等待发票报销过程中的资金需求。