支付行业自2010年2号令签发至今，从传统的商业银行简单粗暴地服务商户的收单模式转变为第三方支付机构灵活高效，发展迅速的收单模式，在这10年期间，商业银行从原先的100%降低到仅为20%左右，80%的商户由支付机构或者支付机构委托的第四方外包机构所承接。

支付行业发展初期，商户选择支付机构的主要原因可以分为3大类：价格、时效、运营。从价格方面来说，支付机构报价显得更为灵活多变，尤其在面对行业龙头企业时，甚至低于渠道成本价格来促成业务合作，同时免费提供多种配套的增值服务；在服务时效上，商业银行标准的收单入网至少需要14天以上，对于商户而言时间就是金钱，能够更早开门营业尽快收回本金才是正道，因此导致了大量的中小商户涌向支付机构；在配套运营上，当出现收单异常等情况，银行没有配套的人员进行处理，导致商户体验较为糟糕且影响了后续的正常经营，而当时的支付机构通过人力外包、POS厂商承包制等形式能够很好的解决该问题。

时至今日，支付机构的价格、时效、运营优势随着发改委96费改以及科技水平的提升而变得十分不堪，而商业银行为了能够重新吸引商户，提供了贷款、资金管理等一系列银行金融配套服务。在这种情况下，传统的支付机构面临商户流失，商业模式颠覆，人力成本居高不下等因素，大量存在着经营困难而通过套现、备付金分账等游走于监管的灰色业务增加收入，长此以往支付机构的行业未来在何方？随着备付金新规、支付机构条例的不断更新，灰色业务的生存空间已经消失，2021年支付机构如何转型已经是一则灵魂拷问。

价格是价值的体现和载体，创造价值才是本源

回首曾经的支付机构通过灵活的定价方式吸引了不少从商业银行的商户，而价格杠杆的把戏随着行业价格的透明变得不堪一击。

当市场价格变得更加透明，商户更加关注的是什么？答案是附加值。

餐饮商户选择美团支付，因为有大众点评拉动着一批批的饕餮食客；中小商户选择收钱吧，因为其有着简单易用的用户体验；酒店类商户选择银联商务，因为酒店需要服务不同国家的用户。商户背后的选择往往不是因为价格，而是能够为其经营带来更大的附加值。就如同有的支付机构为水果店、便利店构建了会员体系，有的为正规理发店、美容店提供资金担保和增值服务，有的为宠物商店提供社区定购服务。

总结而言，支付已经走过了价格之战，进入了服务之战，而如何深入行业、深入商户、深入场景为其提供数字化转型服务，将是支付机构重新致胜的关键所在。

时效不仅仅是审批，更重要的是信息传递的效率

随着传统的报刊杂志逐渐从我们的视野里面淡去，今日头条、网易等新闻客户端成为我们生活中的日常，当我们坐在家中打开客户端，所关注的各类新闻快速而又准确的呈现出来，在面临消息爆炸的时代，如此贴心的服务让人倍感欣慰。曾经的支付机构的时效更多地关注着如何完成商户入网，而回归至今日，信息传递早已渗透至方方面面，例如除商户对账报表、商户差错明细等基础信息外，部分支付机构提供了经营决策分析、人员机构分析、财务指标分析等各类基于收银信息而加工形成的各类经营报表。

同时，随着我国个人工商户缴税从固定缴税转变为主动申报，整体的经营也转向更加精细化管理。

这对于支付机构而言，是巨大的契机，如何基于支付信息为商户提供一揽子信息加工解决方案，对口税务、工商等部门简化信息传递而降低经营成本，这也是数字化转型的重要方向。

运营已不再是售后，而是一条龙服务的延续

“甩手掌柜”这个词每个人都不陌生，很多年轻创业一族通过加盟、继承等形式经营管理门店，但由于其缺乏时间和经验，尚不能有效的承担相应工作，其有着迫切的需求为其提供一条龙服务，让其能够有足够的时间学习，暂时性地成为一名甩手掌柜。这类商户的情况不在少数，随着近些年崛起的“众包”一词与之形成很好地呼应。

当我们点外卖时，这些外卖的配送人员就是众包中的一员；当我们需要寻找代理会计时，通过一些众包网站能够很快地以较低成本物色到一位会计记账人员；当我们需要寻找保洁人员时，通过一些人力中介机构能够很快找到合适的保洁人员匹配时间地点进行保洁。

这种服务模式已经逐渐渗透到我们的生活中的方方面面，如何将这些服务进行系统化组合，为商户提供一揽子解决方案，将“众包”的服务通过支付机构面向商户一揽子提供，而支付机构从中获取撮合的佣金，这或许将是一笔十分可观的收入。

总结

支付行业经过十年的快速增长，早期进入者也已经收获了不少的财富，但是时代在不断发展，曾经的支付行业已经从一位懵懂少年步入成年，洗尽铅华呈素姿，金融化的道路已经是历史的尘埃，而全新的数字化转型之路已经铺就。从商户服务中而来，又回归到商户服务去，十年就像一个轮回让一切又回到了本源，或许这也是当下最好的归宿。