新冠肺炎疫情对支付行业的影响分析
金卡生活陶钺2020/11/16 10:29:18

2020年伊始,突如其来的新冠肺炎疫情冲乱了庚子年新年的喜庆,也打断了中国社会发展的脚步。如今,疫情还未看到尽头,而各行各业所面临的严峻挑战已经清晰地摆在面前。从零售餐饮、住宿旅游、交通运输、文化娱乐等行业营收大幅下滑,到远程办公、在线教育、在线医疗、生鲜物流等科技公司的异军突起。疫情给各个行业都带来了不同的挑战与机遇,作为服务我国实体经济重要组成部分的支付行业也不例外,这些变化影响了其未来的发展趋势和竞争格局。

短期来看,支付行业受到全国经济下行的影响,会呈现一定的疲软态势,但长期来看,在战胜疫情之后,又将迅速进入恢复期。大量刚需消费由线下向线上迁移,线上支付生态相应增长,成为支付机构扩大线上业务规模的契机。

交易从线下向线上转移

疫情期间,大众居家隔离,大量的商业交易行为都因此而无法实现。于是线上交易的需求再度井喷。2020年1季度,我国线上支付业务量相比去年同期增长123%

不同于2013年的SARS疫情,如今我国的互联网环境更加成熟,电商的发展也早已告别了从零到一的探索阶段,网购更是成为了很多人日常生活中不可或缺的一部分。此刻爆发的线上需求中多了不少新的内容。

比如线上远程办公潮的兴起。为了平衡疫情防控与经济发展,全国各地众多企业都支持员工在家里进行线上远程办公,既能有效避免人与人的直接接触,又能在很大程度上恢复公司的正常经营运作,可谓两全其美的好办法。其中,线上办公系统、云视频会议等领域在远程问诊会诊、远程应急指挥、远程协作办公、远程教育等应用场景中发挥了积极作用,这为线下业务转战线上提供了更多的可能性。

无论是线上远程办公还是其他线下业务移至线上,都预示着未来将会有更多企业之间的资金往来发生于线上。与此同时,对于第三方支付行业而言,近些年移动互联网的全面深入让C端用户红利被充分挖掘,若是行业重心仍在C端的电商支付上,机构或面临业务收缩甚至淘汰的风险。尤其是在当前国内支付市场格局已定的态势下,想要突出重围,势必要实现差异化竞争。B端支付便顺理成章地成为了行业的下一个增长点,这也与整个互联网行业的TO B趋势相符合。

提倡“无接触”,物联网支付机遇凸显

在国务院应对新冠肺炎疫情联防联控机制举行新闻发布会上,银保监会副主席梁涛表示,要最大限度地减少线下接触频率,降低疫情传染风险。此外,还要求对自助机具及时保障故障维修,确保自助设备安全高效不间断地运行。

物联网支付正完美契合了这一点。在万物互联的智慧场景下,除了智能手机之外的任何物体都是互联网终端,物联网技术可以将资金账户与任何设备的ID相连接,这便意味着其他物体均可替代手机完成支付过程,即“万物皆可支付”。穿戴方面,除手机、智能手表等有感支付工具外,已有一些企业正在尝试将传感器嵌入鞋子、衣服等着装里面,实现“拔脚就走”的支付方案;饮食方面,物联网通过在智能家电中嵌入传感器件来自动下单,或是在无人超市中享受RFID(无线射频识别技术)支付;起居方面,电表、水表与公用事业部门及居民账户进行联网,进行定期费用支付。

除此之外,随着物联网及人工智能技术的进一步发展渗透,更多新的支付形态有望得到普及。例如“无感交互”,即交互过程不再依托具体载体,而是通过ID-Mapping等弱信用验证技术将用户的强弱ID关联,更高效地完成用户识别和资金转移,用户在各个场景的交互也将由主动转变为“无感”。再如“人体载体”,即通过对人们无意识的行为举止以及更自然的交互方式来进行特征采集,最终让人可以借助更少甚至无附属物体的情况下完成身份识别,实现“人即支付与信息载体”的便利。

刷脸支付面临考验

为进一步做好疫情防控工作,各大城市要求进入公共场所的人员必须佩戴口罩。但由此却导致刷脸设备无法有效使用,刷脸支付瞬间失去了便捷、准确的核心优势,行业面临严峻考验:

一方面是分润流水降低。刷脸支付相比扫码、POS等支付方式,商户属性更强。刷脸设备受理场景多为服务行业,特别是依附餐饮和酒店等领域。受疫情影响,现在客流量较为集中的服务行业营业压力较大,或影响到刷脸支付服务商主要的收入来源;

另一方面是综合成本上涨。刷脸支付的铺设成本包含收银系统及兼容性改造、机具等成本,轻量级刷脸设备成本在1500元左右,部分高端智能刷脸设备更是价格不菲。此外,作为需要地推和服务的业务,刷脸支付前期的推广对人力资源、商户补贴要求较高。部分中小刷脸支付服务商通过贷款等方式进行拓展商户和铺设设备,受疫情的影响,难以承受资金链断裂的困境,在没有市场补贴和信贷支持的情况下,甚至面临淘汰风险。

此次疫情虽然对短期内我国经济发展产生了巨大冲击,但再寒冷的冬天也总会结束,再迟到的春天也终将会到来。随着疫情危机逐步缓解,被压抑和限制的消费与生产活动也恢复到疫情之前的正常状态,经济发展步入正轨。在宏观经济逐渐步入正轨的大背景下,支付行业也将再现往日的繁荣与活力。

(本文作者供职于随行付研究院)


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