农村正在成为金融服务的热土。

根据2020年的统计数据，我国乡镇常住人口是5.09亿，分布于75万个行政村里，占总人口的36.11%。

2020年农村居民可支配收入1.7万元，低于城镇居民的4.38万元，但其增长率为6.9%，高于城镇居民的3.5%。在国家三农政策的扶持下，农村市场整体个人资产增长已远超城镇居民。

在刚结束的2021第四届中国金融科技发展大会上，山东省城商行联盟产品管理部总经理助理岳倩俏认为，随着个人资产的积累，未来农村居民对金融服务、金融产品的需求将不断增加。

在岳倩俏看来，金融助农服务发展历程可分为5个阶段。

从2011年银行开始做助农服务的时候，更多想的是如何能达到监管要求，具体任务落到具体的分支行，比如布设几个助农设备。简单来说，这是一个观望期。

到2014年，《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发〔2014〕235号）出台后，更多第三方公司开始参与到这一市场，越来越多的银行开始发现了农村市场的巨大潜力。

2014年到2018年，农村金融服务进入了疯长期，大量银行都做起了农村业务，然而没有做好投入产出的回顾，并不理智。

2018年开始进入专业规划期，《中国人民银行关于发布<农村普惠金融服务点支付服务点技术规范>行业标准的通知》（银发〔2018〕37号）出台，监管上也有了规范。许多银行做回顾后发现，多数助农网点收不回成本，于是关停了一些网点，精选了更有潜力的留下来。

到了2021年，经历了时间的变迁，银行不再“拍着脑袋”往前走。助农点选取、交易笔数、要铺设何种设备，这些问题都想得更加清晰。也只有如此，银行的金融助农服务才能落到实处，更具可持续性。

山东省城商行联盟成立于2008年，是一家经中国银保监会批准持牌的中小银行金融科技服务公司。借鉴了德国储蓄银行金融集团发展模式，目前整体服务成员行67家，覆盖全国12个省市。

在具体推进中小银行助农业务实践时，岳倩俏认为提升风险防控手段、促进平台融合最为关键。

风险控制是金融服务的核心内容，特别是相比于城镇，农村用户群体金融知识普遍更浅薄，因此风险防控尤其重要。促进平台融合，比如打通中小银行统一支付平台、与第三方公司将线上商城嵌到助农终端等，都是提升金融助农业务体验的手段。

虽然农村金融服务存在很大的发展空间，但是农村金融环境依然存在用户数字化水平较低、数字化习惯没有培养完成、用户普遍缺乏合格抵押品、土地房产确权难、居住分散且交通不便、征信白户占比过高等等难题。仍需要更多数字科技创新，从而赋能银行、特别是中小银行的农村金融业务。