当前我国加速推进5G网络建设，截至2021年3月末5G基站达到81.9万个，5G手机终端用户连接数达2.85亿户。随着基础环境不断完备，用户数量不断增多，5G消息（Rich Communications Suite）的商业应用建设也于2021年全面铺开。对金融领域而言，未来5G消息将可以承担全量的移动端业务，完成各类银行金融性交易，如转账、缴费、理财等，且有可能成为线上金融领域的“第二曲线”，具备替代传统手机银行APP的技术可行性，潜力巨大。

5G消息功能定位

5G时代，运营商的手机原生传统短信业务从单一的140字节文本形式升级为基于IP技术的5G消息，表现形式更加丰富多样，用户体验全面升级，为传统电信业务赋予互联网业务全新属性。借助5G网络高带宽、低时延、大连接的优势，5G消息支持实时的多媒体信息交互，如：卡片菜单、流媒体文件、位置信息、跳转链接等，可以将服务入口直接推送至客户手机。

图1 5G消息的基本功能

1.5G消息的优势。本文主要从以下5方面来分析。

（1）用户触达便捷。5G消息基于手机原生传统短信渠道发展而来，采用轻量级应用模式，不依托于客户端软件，用户无需进行安装任何程序，兼具了短信渠道的便捷性。

（2）媒体能力增强。5G消息支持实时的多媒体信息交互，如：文本、图片、语音、视频、位置等，为用户提供菜单展示和Chatbot交互机器人服务，强大的媒体能力使用户办理业务的流程更加丰富多彩。

（3）连接类型丰富。5G消息的社交属性也进一步提升，支持个人消息（点对点/群聊）、行业消息（聊天机器人）等多种交互模式，可以提供类似微信的线上社交能力，连接类型更加丰富，社交属性更加凸显。

（4）强大安全保障。运营商依托手机号实名认证的强关联，结合基站定位、SIM卡识别等得天独厚的优势建立认证体系，5G消息具备加密传输、用户认证、源头管控、身份校验、内容审核、消息拦截等多角度、全方位的安全保障措施，实现客户在不同应用间互通互联，其安全性远高于其他类型的第三方应用。

（5）用户体验提升。5G消息可深度融合人工智能、大数据、云计算、边缘计算等多种技术能力，为用户提供多种交互式、智能化、个性化服务，服务提供方有了更加广泛的想象和创新空间，用户体验必将有大幅提升。

2.5G消息的定位。回顾过往，伴随移动互联网的发展，运营商短信服务逐渐被微信等APP所提供的通讯服务所取代，进而衍生出多样的应用生态。但是技术的发展总能给人带来惊喜，当今的主流如果不进步也有可能随时被取代。近两年，互联网平台主导的小程序和手机厂商主导的手机原生快应用概念迭出，APP云化趋势明显，免安装、免存储、一键直达已逐渐成为主流。因此，5G消息也被看作是运营商在富媒体通信领域与以微信为代表的OTT产品进行竞争的有益尝试。目前，手机终端的5G消息、快应用、小程序三军对垒的局面已经形成，轻量化消息服务已呈现出多元化发展的趋势，一场争夺新一代移动端应用分发流量入口的战役已经悄悄打响。

5G消息属于轻量化消息服务的一个渠道。相比较快应用、小程序，在生态支撑方面，5G消息由运营商提供服务，以手机号实名认证作为用户标识，借助“互联网+SIM卡”在用户认证和客群服务上更具优势。在运行基础方面，三大运营商联合，致力于统一5G消息技术标准和对接开发规范，不区别手机品牌和型号，不依托互联网公司平台，对外提供统一服务，技术先进，可拓展性强。在客户触达方面，5G消息具有更高的触达性，用户只需一部5G手机，通过手机短信渠道即可找到服务入口，相比快应用和小程序，客户无需关注或查找操作，只需知道服务号即可办理各项业务。在轻应用领域，5G消息具有更好的发展前景。

图2 5G消息业务流程

5G消息商用探索

5G消息技术基础已基本具备，业务处理流程与传统手机短信息服务流程类似，主要是传输的信息容量更大、支持的媒体格式更丰富、处理速度更快，社交能力全面提升。从2021年开始，5G消息的商用试点已进入快车道，各行各业的5G消息应用创新层出不穷。

4月28日，广州黄埔区的“行政审批全流程阳光查系统”实现5G消息+政务服务，用户通过5G消息即可查询相关行政审批的实时进度。5月17日“世界电信日”之际，北京移动5G消息上线，这是通信行业首发的服务类5G消息，主要提供话费查询、积分查询、手机充值、预约取号等功能。现阶段，大众常用的购票、外卖、打车、酒店预定等第三方服务还未上线，但后续相关服务有望逐步加入。

在金融领域，国有大行均已启动5G消息平台的建设和商用探索工作，工行、中行、农行已面向部分客户试点5G消息服务。2020年12月初，工行面向部分客户试点推出5G消息服务，客户在短信页面就能办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。2020年12月18日，中行联合中国联通在海南开展“5G消息志愿者”首批试点，涵盖账户查询、信用卡办理、外币预约等高频应用场景。

农行于2020年初启动5G消息研究，紧跟运营商商用步伐，现已完成自研5G消息服务体系基本能力搭建。2021年3月，农行成功开展信用卡5G消息业务试点，可办理信用卡激活、领取新客礼、优惠发现等业务。4月25日至29日，农行5G消息在“第四届数字中国建设峰会”现场亮相，展示了5G消息所提供的账户查询、理财推送、话费充值、网点查询等多种服务，吸引大批观众前来参观和体验。

5G消息待优化点

目前，5G消息还未正式商用，为抢占先机，多个金融机构已进行了商用探索。农行紧跟三大运营商开展5G消息研究已经有一段时间，在建设过程中也和同业开展了沟通交流，发现在5G消息金融应用探索的道路上，还存在一些待明确、待优化和待完善的内容，离正式商用还有一定距离。现整理出目前面临的4个主要共性问题，希望引起各相关方重视，提前整体统筹，持续迭代完善，为后续发力5G消息金融应用建设铺平道路。

1.资费标准待明确。目前，三家运营商还未正式发布5G消息业务商用服务体系、资费标准等内容，各金融机构和三大运营商仅签署了5G行业消息业务协议，正式商业合同还未签署，都处于系统对接测试阶段，相关试点均是在联调测试环境中完成。建议：一是尽快明确5G消息资费标准和正式商用时间，方便各金融机构提前启动商务、技术、业务等相关工作；二是建议通过服务流量资费，降低各金融机构的服务成本，确保大量交互频繁且低收益的金融服务场景快速在5G消息渠道上落地和推广，扩大金融服务的受众面，为普惠金融插上5G消息的翅膀，助力普惠金融的快速发展。

2.行业标准待统一。2020年4月，国内三大运营商与华为、小米、VIVO等11家产业生态合作伙伴共同发布了《5G消息白皮书》，奠定了5G消息在我国应用的技术基础。截至2020年12月，5G消息《总体技术要求》《终端技术要求》《终端测试方法》等一系列细化标准报批，互通互测工作全面启动，商业应用探索也随之广泛开展。对接过程中发现还有三大运营商的具体对接技术细节不一致的情况，如：chatbot id获取方式不同、素材管理标准不一致、接口类型不一致（移动接口为xml格式，联通、电信是json格式）等，由于具体对接接口和要求等的不一致，需服务方开发三套网关分别对接，投入成本大，且不利于应用的快速开发落地和统一生产运维等工作的开展。建议：三大运营商联合制定一套统一的5G消息行业接口对接规范，方便相关应用的快速落地和日常运维工作的开展。

3.支持机型待拓展。目前，5G消息支持的手机机型有限，对存量机型支持的方案和时间计划未明确。建议：加快推进手机机型对5G消息适配的工作进度，拓宽5G消息服务的机型覆盖面。

4.监管政策待完善。5G消息金融应用还处于商用试点起步阶段，相关金融应用规范或指引还未出台，在进行金融场景探索中，要同步开展规则和标准的研究。比如：目前，5G消息卡片还不提供专门的类似APP的用户登录接口，不支持统一登录和会话保持功能，对于金融机构而言，如何有效合理的将5G消息提供的基于SIM卡的用户认证体系与金融机构内部自有的用户管理认证体系结合起来，使其满足金融交易安全要求，还需进一步研究和论证。建议：各金融机构形成合力，建立定期的沟通交流机制，协同研究并推进5G消息金融应用的探索和实践。

5G消息未来可期

1.大势所趋。随着全球新一轮科技和产业革命的深入推进，5G已成为世界主要国家数字经济战略实施的先导领域，我国更将5G视为推进供给侧结构性改革的新动能、振兴实体经济的新机遇、建设数字强国的新引擎。国家层面的强力推进只是一个方面，5G本身的技术先进性才是本质，5G作为一种新型移动通讯网络，具有高速率、低时延、高可靠、灵活部署、边缘计算、网络切片等众多优势，不仅能解决人与人的通信，更满足了人与物、物与物的通讯问题。万物互联的时代已经来临，“5G+应用”的创新步伐势不可挡，相关应用在工业、农业、医疗、第三产业等各个领域正在如雨后春笋般蓬勃发展开来，如：AR/VR、远程控制、自动驾驶、信息采集、高清直播等。在建党百年华诞之际，5G+4K超高清直播技术更是给大家带来了清晰、流畅的视觉盛宴。

2.顺势而为。5G技术势必给线上社交生态带来大变革，伴随5G技术的发展，传统手机短信业务也换装升级，5G消息顺势而来，进入了夯基础、谋发展的重要时期。5G消息的富媒体特性蕴含着服务模式演进迭代的重要契机，是远程联络方式和线上服务的一次重大变革。同时，面对社交生态领域中移动端应用分发流量入口激烈的竞争，腾讯、华为等为代表的大企业也都在利用各自优势布局5G万物互联下的信息交互、社交领域，如：华为鸿蒙跨平台互联生态、腾讯物联网下的新型社交布局等。5G消息虽然具有手机原生、安全保障强大等得天独厚的优势，但是要面对互联网企业的快速创新和竞争，抓住机遇、有所作为，引领社交生态发展，也是任重而道远。对于三大运营商而言，形成合力比自身发展更重要，因为进入万物互联时代，大众面对的选择将更加多元化和丰富，市场不会等待，市场的话语权也更强大。

3.未来可期。5G消息金融服务作为5G消息的重要组成部分，借助5G消息渠道，可以将服务本身作为信息推送给客户，无需下载、安装各金融机构单独的APP和关注公众号等操作，实现“消息即服务”，更加接近普惠金融的服务宗旨，将各类线上金融服务直接推送给大众，便于大众比较和选择。随着5G消息的日益普及，监管政策的逐步完善，首先从技术层面看，5G消息具备承担线上金融服务主渠道的能力；其次从业务层面看，5G消息社交属性得到加强，流量聚集能力已经具备，有可能成为线上金融领域的“第二曲线”，为广大用户提供5G+智慧金融全新的使用体验。

（本文作者为中国农业银行科技与产品管理局高级专家）