5G消息加速行业数字化转型

1.5G消息全面升级换代短消息服务。5G消息是传统短消息服务的升级换代，基于GSMA（全球移动通信系统协会）RCS（融合通信）UP标准构建，为用户提供多媒体化、轻量化、交互化的消息服务。

一是在媒体格式方面，由于RCS标准的底层基础是IP技术，5G消息信息容量更大，传输速度更快，可以为用户提供卡片、音频、视频、文件、地理位置、名片等富媒体消息。

二是在行业消息方面，5G消息的RCS标准通过引入MaaP（消息即平台）技术标准，支持企业以Chatbot(聊天机器人)方式与客户智能交互，用户在终端消息窗口即可完成服务搜索、发现、交互、支付等一站式服务，实现业务闭环处理，提升用户体验。

三是在安全性上，5G消息具有加密传输、用户认证、源头管控、身份校验、内容审核、消息拦截等多种安全保障措施，可以有效防止传统短消息滥发、内容被篡改等问题，极大提升消息的安全性。

2.5G消息为全社会消息服务提供新选择。5G消息支持个人消息与行业消息，功能与微信等OTT产品类似，二者是互补关系，同时也存在一定差异性。

一是定位不同。5G消息面向社会所有行业开放，具有开放、公平、公正、普惠等特性，定位为社会公共基础资源，是国家基础设施。OTT产品是互联网公司产品，具有一定的垄断性和排他性。

二是消息入口不同。5G消息基于手机终端原生短信入口收发信息，个人用户不需要下载APP并注册、登录，企业也无需为开发、运维和升级APP投入大量资源，企业可以聚焦服务交付、客户体验优化等核心领域。

三是认证方式不同。5G消息基于电信的强实名认证体系，手机号码即用户ID，个人用户无需再注册申请ID，安全性高，而OTT需要用户注册申请ID，在很多情况下是未实名认证或弱实名认证。

3.5G消息赋能行业数字化转型。一是5G消息加速信息的自由流动。由于5G消息是基于全球统一的RCS标准构建，统一的技术标准可屏蔽各类终端的差异性，降低终端与平台的适配难度，打通个人用户、企业、政府间的数据孤岛，加速信息自由流动，发挥数据生产要素价值。

二是5G消息未来有望成为用户首选渠道。首先5G消息与手机号码强关联，客户不需要注册、登录APP即可实时接收5G消息，政府和企业服务直达最终用户。其次5G消息支持企业以Chatbot方式与客户智能交互，服务更便捷、更智能。最后5G消息支持“营销-购买-服务”的业务全流程闭环处理，打通企业服务“最后一公里”。

三是5G消息助力企业降低运营成本。企业客户只需要通过统一的标准接口与运营商对接，无需为多个平台、多款终端做大量的适配工作，企业可以更聚焦于对客服务内容，快速响应市场需求，为客户提供更丰富、更便捷的服务，降低研发、运维、推广等运营成本，提升企业效率与效益。

5G消息为银行数字化转型提供新机遇

基于5G消息直达最终用户、交互式服务、低成本运营等能力，银行可以将5G消息作为新的客户触点，为银行数字化转型提供新动能。

1.打造消息服务新通道。5G消息有望成为银行消息传递新通道。

一是打造银行消息服务统一入口。通过整合目前的短消息、电子邮件、银行APP、微信公众号等多种消息发送通道，以5G消息为标准通道发送提醒、通知、账单等各种消息服务。

二是丰富银行消息服务内容和形态。通过5G消息提供卡片、视频、音频、位置等富媒体消息服务，全面升级现有消息服务内容，创新客户服务，解决传统短消息服务内容格式单一、容量有限等问题。

三是提升银行消息业务安全性。银行利用5G消息的加密机制进行传输，防止验证码等敏感消息在传输过程中被截取、篡改，同时运营商通过源头管控、内容审核等措施解决伪基站冒充银行发送欺诈消息等问题。

2.提供客户服务新触点。基于5G消息的交互式体验、多轮会话等特点，银行可将其作为新的客户触点，支持客户通过5G消息获取业务咨询、产品演示、业务办理等服务，将5G消息打造为自有的对客服务渠道。

一是应用5G消息打造交互式服务。银行可以基于5G消息的Chatbot与客户开展多轮会话，同时为客户提供菜单、按钮、卡片、对话框输入等多种信息交互手段，突破了传统短信中主要基于文本方式交互的局限，客户操作便捷性和易用性有了很大提升。

二是通过5G消息打通线上线下渠道。客户在线上渠道办理大额现金提取、纪念币预约、资信证明等预约服务与业务咨询时，银行通过5G消息方式为客户提供线上预约办理方式和线上专家服务支撑，实现信息在不同渠道间共享，打造线上线下一体化对客服务体系。

三是基于5G消息提供智能营销服务。银行可结合业务场景、产品特点、客户职业、资产、偏爱等因素，应用大数据、人工智能等技术精准定位客户群体，定制个性化营销方案，通过5G消息实现精准营销，提升营销效率。

四是在5G消息内完成业务闭环处理。银行结合业务场景在5G消息中增加相应处理选项，客户可直接在5G消息中完成业务闭环处理，解决了客户收到传统短信后跳转银行APP、微信公众号等其他渠道才能继续处理业务的问题。

3.构建场景金融新方式。因为操作便捷、免安装应用等优势，5G消息未来有望成为个人用户获取线上服务的首选渠道。

一是在满足安全要求的前提下，银行将金融服务、数据服务、技术服务等，通过API、SDK等方式输出至行业5G消息场景，为客户提供场景式金融服务，助力开放银行服务建设。如：银行可以将支付、信用卡申请、分期付款、消费贷等金融服务嵌入旅游、餐饮、零售、教育等行业的5G消息场景中。

二是针对一些信息化水平较低、企业规模较小而无法独自承担系统研发运营成本的行业客户，银行可以通过联合行业相关方，以SaaS云平台+API平台为支撑，构建行业客户业务系统。行业客户以租户方式使用相关服务，支持合作方客户通过手机终端5G消息入口办理各种“金融+非金融”等一揽子服务，打造银行5G消息生态圈。

5G消息生态需要全行业合作共建

5G消息是一个生态化的产品，目前处于商业推广应用起步阶段，在运营商系统互联互通、运营商收费策略、应用场景创新、产业链闭环等方面，还需要全行业通力合作，共同推进生态体系建设。

1.运营商加快夯实商用基础。一是移动、联动、电信三大运营商的5G消息平台都是基于统一的RCS标准构建，理论上企业只需要选择一家运营商对接即可，但目前企业仍需要与不同的运营商分别对接。后续，需要加强协调，尽快实现运营商系统互联互通，支持企业只需选择一家运营商对接。

二是客户已习惯基于流量的免费模式，对于资费问题比较敏感。如果运营商对5G消息服务采取按信息条数收费的策略，则会降低客户使用意愿，增加推广难度。因此需要运营商加强运营模式研究，尽快推出优惠的商用5G消息套餐。

三是目前运营商对于5G消息的安全机制主要集中在消息传输过程，而对于5G消息终端业务场景安全机制研究较少。终端5G消息安全能力取决于开机密码，需要运营商联合手机厂商等行业相关方加强应用层安全机制研究并制定安全策略。

2.银行持续推进应用研究与能力输出。一是目前银行业应用5G消息创新时，缺乏应用标准和技术标准，相关银行以小规模业务试点为主，为大规模推广应用积累经验。银行业应配合监管机构、银行协会等组织，加快制定金融行业5G消息标准，加速5G消息在银行业的创新应用。

二是在大规模推广应用5G消息前，银行业需解决相关业务安全、易用性等方面的问题。银行业应联合运营商、互联网公司等，分工合作开展技术攻关与创新应用研究，发挥各自优势，推出更多安全性更高、体验更好、操作更便捷的5G消息产品服务。

三是银行业是5G消息生态的重要参与方，可以通过发挥技术与业务优势，持续为5G消息行业场景建设提供金融服务、技术服务、数据服务等，或者联合行业相关方为行业客户提供“金融服务+非金融服务”一揽子解决方案。

3.行业相关方协同共建5G消息生态。一是支持5G消息的新出厂手机占比不高，大量的存量手机升级计划也未确定，手机终端还不够普及，产业链尚未闭环，影响5G消息商业推广应用,后续需要各方共同努力不断推进产业链成熟。

二是目前5G消息生态建设处于起步阶段，服务内容还比较少，对消费者缺乏吸引力。后续需要行业相关方协同共建5G消息生态，发挥不同行业在技术、场景等方面的优势，不断完善5G消息应用市场，推动行业融合创新发展。

（本文作者为中国工商银行软件开发中心总经理助理）