3月7日消息，全国人大代表、央行广州分行行长白鹤祥在今年两会提出了加快制定《中华人民共和国征信法》，推动征信业在法治轨道高质量发展的议案。

关于制定《中华人民共和国征信法》，白鹤祥建议重点考虑以下六个方面内容。

一是征信立法框架。至少包括总则、征信机构、征信业务规则、信息主体权益保护、金融信用信息基础数据库、社会信用体系建设、监督管理、法律责任、附则等等。

二是坚持征信法定原则。征信法定包括监管法定和内容法定，监管法定方面，明确人民银行为征信业法定监管部门，优化监管职能，加强监管科技应用，完善监管框架，降低监管成本，提高监管效率。在《征信业管理条例》有关法律责任的基础上，进一步提高各参与主体的违法成本，体现违法与惩戒相当准则；内容法定方面，清晰界定征信活动边界，明确把满足“依法采集数据、用于描绘企业和个人的信用状况、为金融等活动服务”这三个要素的活动，均纳入征信范围予以监管，稳定市场预期。

三是调控适度，公私兼顾。从经济学的角度看，征信业具有半公共产品特征和规模效应。因此，征信立法应约束公权力、保障私权利，充分调动有为政府和有效市场两个方面的积极性，确保征信的社会效益和市场效益相统一，保障资源优化配置。进一步明确金融信用信息基础数据库的法定地位。征信体系是社会信用体系的核心组成部分。应明确地方政府及有关部门推进本地区、本行业社会信用体系建设，优化金融生态，培育发展征信市场的法律责任。在全社会营造有利于打通“信息孤岛”，打破“数据垄断”，实现征信信息采集共享全覆盖的支持环境。

四是明确征信机构准入和管理。征信具有高度的敏感性、复杂性和专业性。针对个人征信机构和企业征信机构特点，分别合理设置准入规则。明确个人征信机构行政许可的审慎性审查标准，明确董监高人员核准规则。突出征信机构的执业独立性、信息透明度、运营合规性、内部治理有效性，支持培育具有全球竞争力的世界一流征信机构。

五是规范征信业务全流程。在法律层面明确信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各环节的业务规则，支持征信科技在征信领域应用，提升征信效率。明确征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体可以采集的信息、禁止采集的信息，依法保护个人信息主体合法权益，保护企业商业秘密，保障国家信息安全。

六是突出保护信息主体合法权益。保障信息主体权益是征信立法工作的出发点和落脚点。征信立法要明确信息主体的基本权利，如同意权、知情权、查询权、被遗忘权等，并将信息主体权益保护贯穿征信活动的全过程。同时，完善侵权救济规则，增设征信侵权行为的制裁及赔偿制度，细化征信异议、投诉、诉讼的法律程序，构建全方位的征信救济体系。

白鹤祥认为，目前征信领域缺少一部具有顶层设计功能的基本法，在法律层面尚存在短板。一是效力层级不高，二是监管依据相对滞后于当前蓬勃发展的征信实践，三是尚未形成完整的征信信息主体权益保护法律体系。

据了解，目前我国征信业最高阶位的法规为《征信业管理条例》。该条例于2013年年初，由国务院颁布，并于同年3月起实施。《征信业管理条例》解决了我国征信业发展中无法可依的问题，有利于加强对征信市场的管理，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益，从而推进社会信用体系建设。按照《征信业管理条例》规定，人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理。

在《征信业管理条例》颁布实施后，人民银行于2013年年底便出台了配套制度《征信机构管理办法》。其主要内容包括规范征信机构设立和退出、加强对征信机构日常管理等。该办法可视为在《征信业管理条例》上，人民银行对征信机构管理的延伸和细化。

随着近年来数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求也在不断提升。因此出于征信业规范发展的需要，人民银行又出台了《征信业务管理办法》，明确了征信业务使用数据的原则，包含信息采集、使用规范、监督管理等方面，该办法已在今年1月起正式施行。

从征信领域管理的制度来看，在国务院《征信业管理条例》下，《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》共同构成了人民银行为履行征信监督管理职责，分别对征信机构、征信业务的监管框架。

随着《民法典》《数据安全法》《个人信息保护法》于2021年相继实施，征信立法的依据已得到进一步丰富。或许不久后，征信领域将迎来一部法律，以形成“法律+行政法规+规章及配套制度”三位一体的征信法律法规体系。

任何领域的法制框架完善，对符合条件的玩家都是一种利好。截至目前，超过100家企业征信机构完成备案，备案法人信用评级机构则有55家。市场化的个人征信机构方面，百行征信、朴道征信已获许可，蚂蚁集团参股的钱塘征信也正在路上。