3月9日，平安银行发布2021年报。年报数据显示，报告期内，平安银行实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；净利润363.36亿元，同比增长25.6%。

在平安银行的十二字策略方针“科技引领、零售突破、对公做精”中，科技引领居于首位。在年报中，平安银行介绍，2021年，其IT资本性支出及费用投入73.83亿元，同比增长2.4%，同时，加强对研发的精细化管理。

对比2018年至今，平安银行各年IT资本性支出的变化，其近些年持续加大科技相关的支出，但增速趋缓。

平安银行董事长谢永林在年报致辞中强调，“人是组织最根本的财富”。在平安银行的科技引领道路下，科技人才的重要性毋庸置疑。

平安银行科技人员超9000人，成立科技管理部

年报数据显示，2021年末，平安银行科技人员（含外包）超9000人，与2020年超8500人的规模相比，增幅约5.88%。

加大科技人才规模之外，平安银行也加大提升全员科技意识及科技能力。2021年，平安银行组织“全员FinTech认证学习”，内容覆盖大数据、区块链、5G、物联网等技术和应用场景，认证比例超90%。

在单独的人才之外，组织架构也是平安银行调整的方向。

据2021年报信息，在平安银行的组织架构中，IT条线下设科技开发中心、科技运营中心、科技管理部。其中，科技管理部为2021年新增。

具体业务条线也有所调整。

在大零售板块，平安银行对原有的零售条线进行调整，突出零售条线的普惠属性，形成了零售/普惠条线。具体地，普惠金融事业部不再设于大公司板块下，而是转移到了大零售板块；同时，原有的“网金及财富管理事业部”不再出现，私行财富事业部悄然出现，网金等线上化的服务方式，已经内化于零售条线的部门布设中，不再组建独立部门服务零售条的渠道管理。

在大公司板块，将“扶贫金融办公室”更名为“乡村振兴金融办公室”，强调乡村振兴业务。

零售开放银行平台发布1943个API，数字口袋App用户增长近7倍

在银行的业务开展中，科技作为支持力量，提升银行对用户需求的服务水平。从业务开展的底层逻辑看，要衡量业务成效，客户规模、触客场景依旧是关键指标。在数字化的业务环节下，即为线上渠道的客户规模、场景覆盖，而场景布局往往与获客相联系。

在零售方面，平安银行开放银行包括能力开放和流量开放。

能力开放上，2021年末，平安银行零售开放银行平台已发布819个产品、1943个API和H5接口，覆盖了账户、理财、支付、保证金、贷款、信用卡等原子产品能力，以及人力资源、教育、地产、律师服务、电商、运营商等10余个行业解决方案；同时，本行升级数字账户（MAX），丰富外部合作场景，并增强敏捷配置能力，2021年末，数字账户（MAX）已上线80家垂直领域头部合作机构，累计获客达122万户。

流量开放上，打造了开放银行小程序，实现银行服务与“衣、食、住、行、娱”诸多场景闭环经营；2021年末，平安银行零售开放银行小程序已开放69项能力，364个API接口，覆盖会员能力、支付能力、营销能力、App基础能力等。

2021年，平安银行零售开放银行实现互联网获客340.99万户，约占零售总体获客量的30%。基于对公开放银行，平安银行构建了金融服务生态体系。2021年末，平安银行对公开放银行累计发布API 5889个，较2020年末增长130.9%，全年日均接口调用量超8600万次，同比增长170.0%；对公开放银行服务企业客户30305户，较2020年末增长154.7%。

对比2021年、2020年平安银行主要移动端渠道的用户变化，企业用户总量、月活增长都远比零售用户快，同时，2021年的增速进一步增长。可以说，近两年平安银行对公用户线上化进展迅速。

其中，平安口袋银行App是其对零售客群进行数字化经营的主门户；数字口袋App是面向中小微企业用户的数字资产管理及综合性服务平台。

在用户规模背后，2021年，在零售、对公2个方面，平安银行资产质量的表现有所不同。

汽车金融不良率大涨

对比2021年平安银行企业贷款、个人贷款不良率的表现，企业贷款不良率优化明显，个人贷款不良率有所增长。

对此，平安银行在年报中介绍，在企业贷款上，平安银行优化企业信贷结构，依托智慧风控App，推出智能面签、云端审贷会、移动授信审批等移动工具，提升信贷风控全流程时效性与便利性。

在个人贷款方面，值得关注的是，2021年，平安银行汽车金融贷款不良率由0.70%上涨至1.26%。据年报对此解释为，受外部宏观环境、商用车贷款风险上升等影响，汽车金融贷款不良率有所上升。

对平安银行来说，强化车贷客群、有房客群、小微客群、年轻客群等重点客群的场景化经营，对于其提升提升存款沉淀有明显影响。

在这样的情况下，持续扩展汽车金融贷款规模是毋庸置疑的，在规模扩张的同时，做好风险防控的挑战也更大。