前两天的文章贴了肯尼亚官方在推二维码标准的新闻肯尼亚推出国家二维码标准KE-QR，这两天有朋友在跟我探讨：

“非洲移动支付，除了二维码支付是不是还有别的路径？”

我认为没有其他道路，只有二维码支付。

二维码的优势

相信很多人也大概都能说出几条理由，但就我的思路展开说一下。

1. 硬件成本

其实根据中国的经验和大多数的亲身体验，二维码最大的优势其实就是成本，先讲硬件成本。

任何一个小店，街头小摊都可以直接打印出一个二维码来，这个成本接近于0，即使我们现在mPOS的成本已经可能低到100 RMB或者10-20美元。0与100之间其实是个无限大的距离，远远大于1到100的距离。大多数人接受免费但不愿意接受付出1块，一旦付出1块就会离100块不远了。商户也是一样，在他们不知道新的POS设备是否能给他带来额外收益的时候，你让他付1块钱，他都不愿意。

所以二维码的推广成本要远远低于POS机。

即使退一步讲，我们的mPOS足够便宜，成本价给到商家，只要10美元。然而在非洲10美元可能意味着一个夫妻店一周的生活费，毕竟他们一个月的收入可能也就在100美元。10美元对于非洲来讲依然很高，更何况一个POS的价格不可能便宜到10美元。

即便使用一些营销或者推广手段，比如刷够多少笔就可以把POS机免费送给商家这种手段，商家在没有确认这是否能带来额外收益前，也会犹豫。这也是为什么在尼日利亚给取现代理推广POS相对比较容易，但给商家推POS机很难的原因，因为取现代理知道拿POS可以带来收益，但商家觉得POS机没啥用。

除了POS机，如果推广借记卡或者NFC贴片，即使这个卡片或贴片的成本足够低到1块美元或者几美分，这一部分用户是不会付费的，一旦用户规模变大，这部分成本也是巨大的，不是一个初创公司可以负担得起的。

2. 用户教育成本

另一个成本就是用户教育成本，虽然非洲年轻人足够多，年轻人的好处就是勇于尝试，愿意学习，不断创新。然而非洲年轻人的教育水平依然是值得担忧的，低教育水平意味着传递一个新知识就需要更多时间和成本。正如之前有朋友说，新招的拉各斯大学的毕业生很多对Excel表格都不熟悉，而高中生很多连Google地图的上北下南都要教。

二维码扫码的难度是远低于USSD转账，NFC碰一碰以及其他的。扫码就如同打开相机，然后输入对方账号，密码，整个体验是连续的。

也许有人会说NFC的碰一碰体验更好，这里就涉及到下一个原因——支付信任。

3. 支付信任

支付涉及到钱，实际上是个很敏感的问题，尤其是在非洲治安不太好，诈骗比较多，银行和警察不给力的场景中，如果支付或者转账错误，很大情况下是追不回来的。所以在非洲支付必定要密码，即使只要1块钱，这是一个普遍共识。对于支付的不信任是一个全球性的现象，并不是非洲独有。同样的事情其实在中国以前也有，比如信用卡跟借记卡一样有密码。

这种不信任体现在肯尼亚的国家二维码标准里，就是它只有用户主扫商家的方案，而像在中国已经普遍习惯的用户被扫方案并没有在这个方案中。当然不排除是有别的原因影响了被扫方案，但相信支付信任肯定是一个争论的点。

所以对于非洲普遍人来讲，如果用NFC碰一碰就付款了，肯定现在是接受不了的。——即使这个场景在公交场景上，也很难！

4. 用户习惯

顺着前面的NFC碰一碰，如果还需要再在手机上去确认金额，输入密码，这个用户体验是断裂的，用户体验是比较差的。用户教育成本也会偏高。

另一个用户习惯养成最重要的就是二维码的铺设肯定要比POS机要更快更好，所以如果一个用户习惯了二维码支付就不会再去用NFC，就像在中国，即使在有刷脸支付的商家，很多用户也是本能地在用手机二维码支付。

反过来讲，如果教会了一个用户使用NFC，但是他在常用商店用NFC，却在其他商店发现没有NFC，他必须改回二维码，那一旦改回二维码，但以后支付他就会先犹豫，这个商店是要用NFC还是要用二维码，那还是先用二维码吧，如果拿出NFC支付，被人拒绝的心理压力会很大——心理学上应该有一定的解释。

所以NFC最佳的场景就只能先是从一些特殊领域做出，比如交通，到了这个场景就拿NFC，不会被人拒绝。

NFC在非洲试过

NFC在非洲曾经试过，Safaricom M-Pesa曾经推出过"1Tap"的NFC贴片的支付方案，当时也想主要用于一些特定场景，但最后失败了。

曾经在之前的文章中提过 非洲公交场景的支付方案探讨。

其原因可能确实是生不逢时以及推广成本过高。

全球来看真正NFC用的好就是日本和香港，但他们NFC用的好更多是因为本身社会体系比较发达，类似于把公交卡扩展了场景用于很多付费，可以认为也是刷卡文化带来的附产品，而且在前期推广上有大银行，大商家和特殊场景的全力配合，这在非洲来看不一定具有普适性。

发展的眼光看非洲二维码

1. 网络不好，有些地方没有3G/4G

这是发展初期很多地方都面临的一个问题，像在一些大商场里本身室内覆盖就不好，不用说3G，4G了，就是2G都没有什么信号，记得在南非Sandton City的1楼有些店连POS机都没有信号。所以这些地方铺二维码确实可能存在用户体验不好。

但非洲的特殊性也正在于此，大部分移动支付都是由运营商直接提供的，既然他想推二维码支付，他就会主动去加基站做覆盖，一个公司内的沟通肯定要快得多。总比第三方支付公司想在某个商场推支付，运营商故意搞差信号要好得多。

2. 智能机普及率低

随着这几年智能机的在非洲的快速发展，虽然看起来整体智能机普及率才60%多，GSMA预计到2025年非洲的整体智能机普及率到67%，但是这是一个整体数据，具体在城市，尤其是像内罗毕和拉各斯这种商业中心城市，智能机普及率已经超过70%，尤其是中产阶级普遍使用智能机，这也是移动支付的主要人群。所以智能机普及率已经不是扫码支付的主要障碍。

3. 流量贵

这个确实也是客观存在的，1G流量要1美元的时候，是谁都要犹豫一下。很多人默认把流量开关关掉，就怕一些App在后台偷流量。但这也是运营商本身可以解决的，比如搞个开扫码送个几M流量的小游戏，或者定向免这个App的流量之类的，引导用户主动打开，都是从运营的角度可以解决的。

当然现在在非洲推广二维码依然可能面临各种挑战或者制约，很多事情并不能一蹴而就的，正像我们在2017年就在跟不同的运营商讲扫码支付，到现在已经过去6年了，整个生态有发展，但确实不会像我们想象的那么快。事情需要用发展的眼光去看。

但总体来讲，二维码支付是非洲移动支付发展的必然选择，其他选项都无法满足非洲需要。