近日，瑞士正式上线其即时支付系统SIC5，该系统接通瑞士60多家金融机构，覆盖95%零售支付场景，能够实现7X24小时的P2P即时支付到账。瑞士当局预计，最迟到2026年底所有零售支付场景都将支持。

即时支付并不是一个新兴概念，但全球移动支付的高速发展，倒逼全球各国金融系统升级支付系统，特别是对现金、信用卡使用习惯依旧“顽固”的欧美国家，近几年对即时支付的关注度显著提升。

底层支付系统的升级，也促使全球支付领域经历着新的变革。

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对于我国来说，搭建即时支付系统的时间较早。

2002年，中国现代化支付系统CNAPS正式上线，此后基于CNAPS，人民银行在2005年和2006年分别上线了大额即时支付系统和小额批量支付系统，形成了我国沿用至今的支付基础设施格局。

此后，2011年，首批支付牌照发放，通过市场方式的大胆模式创新与发展，极大提升了支付与转账效率，使得我国的移动支付领先全球。这背后是CNAPS提供的强大基础设施能力，为即时支付创新提供了创新土壤。

换句话说，如果没有CNAPS的搭建，也就没有当下的移动支付壮大。

如今，当全球各大市场都在聚焦即时支付系统搭建时，也就意味着在新金融基建的支持下，全球的支付创新在未来几年仍然有较大的市场空间。

2023年7月，美联储正式上线其实时支付系统FedNow，这让账单支付、工资支票和其他常见的消费者或企业转账能够快速、全天候地进行。美国旧的支付系统会在周末关闭，且有时需要几天时间消费者才能获得资金。从时间上来看，美国落后中国20余年的时间，才试图打造高效统一的支付系统。其实早在2017年，也曾有25家银行推出实时支付系统RTP，但适用范围有限。FedNow的推出，与RTP仍然有市场定位冲突。

关于即时支付在美国发展缓慢的原因，主流观点认为美国成熟的银行体系和信用卡支付的便利性，使得即时支付的采用被搁置一旁。

但美国金融界近年似乎逐渐意识到了即时支付的优势，FedNow在短短一年内就已发展到涵盖900家金融机构，尽管这只是美国10000家金融机构中的一小部分。

除了瑞士与美国，近几年其他国家或地区也对即时支付系统非常热衷。

2023年10月，阿联酋推出即时支付系统Aani，使本地交易能够每周7天、每天24小时即时安全地处理。

2022年，埃及推出国家即时支付网络和“即时支付”（InstaPay），并在一年内获得较好的市场成效。在一年多时间里，通过InstaPay应用程序总计进行了1127亿埃镑的交易。

2020年11月，巴西上线即时支付系统PIX。PIX在巴西获得了极大的成功，相关报告显示，在全球范围内，PIX是使用率排名第二的实时电子转账系统，仅次于印度的统一支付接口UPI（2017年上线）。

除了各个国家或地区的本土即时支付系统，跨境即时支付系统也成为了全球支付系统新的升级方向。

2024年7月，欧洲支付倡议组织在德国首先推出欧盟主权即时支付系统wero，6个月内该组织的14家欧洲银行和2家支付服务提供商都将支持该系统，除了提供欧盟内部的支付系统自主性外，提升欧盟即时跨境支付效率也是该系统的重要使命。

近年，东南亚多个国家也在尝试跨境支付互联互通，其中主要内容就是拥有即时支付属性的二维码支付的互联互通，这其中包括新加坡NETS、马来西亚DuitNow、印尼QRIS、泰国PromptPay等等。

即时支付系统的全球盛行，使得全球支付产业充满着机遇与挑战。

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对于即时支付系统的上线，瑞士银行界给予了中期发展出成效的预期。同时，瑞士银行界认为，即时支付系统能够极大的促进本国支付无现金化进程。

即时支付带来的无现金化变革，在我国的移动支付发展中得到了验证，借助二维码技术，微信、支付宝的即时支付服务迅速获得了用户与商户的双向市场认可。

由此也可以看出，即时支付系统的上线，能够为各国的移动支付产业添砖加瓦。同时支付作为百行千业的基础服务，金融领域的入口服务，能够极大的推动本国金融科技与商业数字化发展。

当然，即时支付系统在降低交易摩擦，提升结算效率的同时，也将带来更多的风险挑战。

网络安全公司CloudSEK曾发布一份安全提醒，其发现了网络犯罪分子利用印度统一支付接口（UPI）服务提供商在预防洗钱法案（PMLA）不涵盖下操作的事实，利用提供即时贷款的幌子发起非法交易。这一操作的非法所得被转移到其他雇佣军的账户中，他们从Telegram招募，以1-2%的佣金回报。该计划利用了数十万个被妥协的‘雇佣军’账户组成的网络，通过欺诈性支付渠道将不法资金流入，最终将其转回他国。

这听起来，其实像极了国内正在严厉打击的“跑分”洗钱。利用大量“钱骡”，将大额资金通过小额多次的方式进行洗钱，快速转移资金。

为了打击“跑分”洗钱，我国各个部门和机构联合，在立法、开卡要求、冻卡机制、刑侦手段、反洗钱宣传等等各个角度，持续投入合规力量。

总的来说，在移动互联网时代，快捷支付的需求已经开始倒逼各国和地区进行金融革新，即时支付已经势不可挡。与此同时，即时支付带来的小额高频，暗藏着诸多合规风险，这同样将给各国的金融合规体系带来不小的挑战。