【新闻周评】即时支付掀起全球金融科技创新浪潮
慕楚移动支付网2024/8/26 10:04:01

近日,瑞士正式上线其即时支付系统SIC5,该系统接通瑞士60多家金融机构,覆盖95%零售支付场景,能够实现7X24小时的P2P即时支付到账。瑞士当局预计,最迟到2026年底所有零售支付场景都将支持。

即时支付并不是一个新兴概念,但全球移动支付的高速发展,倒逼全球各国金融系统升级支付系统,特别是对现金、信用卡使用习惯依旧“顽固”的欧美国家,近几年对即时支付的关注度显著提升。

底层支付系统的升级,也促使全球支付领域经历着新的变革。

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对于我国来说,搭建即时支付系统的时间较早。

2002年,中国现代化支付系统CNAPS正式上线,此后基于CNAPS,人民银行在2005年和2006年分别上线了大额即时支付系统和小额批量支付系统,形成了我国沿用至今的支付基础设施格局。

此后,2011年,首批支付牌照发放,通过市场方式的大胆模式创新与发展,极大提升了支付与转账效率,使得我国的移动支付领先全球。这背后是CNAPS提供的强大基础设施能力,为即时支付创新提供了创新土壤。

换句话说,如果没有CNAPS的搭建,也就没有当下的移动支付壮大。

如今,当全球各大市场都在聚焦即时支付系统搭建时,也就意味着在新金融基建的支持下,全球的支付创新在未来几年仍然有较大的市场空间。

2023年7月,美联储正式上线其实时支付系统FedNow,这让账单支付、工资支票和其他常见的消费者或企业转账能够快速、全天候地进行。美国旧的支付系统会在周末关闭,且有时需要几天时间消费者才能获得资金。从时间上来看,美国落后中国20余年的时间,才试图打造高效统一的支付系统。其实早在2017年,也曾有25家银行推出实时支付系统RTP,但适用范围有限。FedNow的推出,与RTP仍然有市场定位冲突。

关于即时支付在美国发展缓慢的原因,主流观点认为美国成熟的银行体系和信用卡支付的便利性,使得即时支付的采用被搁置一旁。

但美国金融界近年似乎逐渐意识到了即时支付的优势,FedNow在短短一年内就已发展到涵盖900家金融机构,尽管这只是美国10000家金融机构中的一小部分。

除了瑞士与美国,近几年其他国家或地区也对即时支付系统非常热衷。

2023年10月,阿联酋推出即时支付系统Aani,使本地交易能够每周7天、每天24小时即时安全地处理。

2022年,埃及推出国家即时支付网络和“即时支付”(InstaPay),并在一年内获得较好的市场成效。在一年多时间里,通过InstaPay应用程序总计进行了1127亿埃镑的交易。

2020年11月,巴西上线即时支付系统PIX。PIX在巴西获得了极大的成功,相关报告显示,在全球范围内,PIX是使用率排名第二的实时电子转账系统,仅次于印度的统一支付接口UPI(2017年上线)。

除了各个国家或地区的本土即时支付系统,跨境即时支付系统也成为了全球支付系统新的升级方向。

2024年7月,欧洲支付倡议组织在德国首先推出欧盟主权即时支付系统wero,6个月内该组织的14家欧洲银行和2家支付服务提供商都将支持该系统,除了提供欧盟内部的支付系统自主性外,提升欧盟即时跨境支付效率也是该系统的重要使命。

近年,东南亚多个国家也在尝试跨境支付互联互通,其中主要内容就是拥有即时支付属性的二维码支付的互联互通,这其中包括新加坡NETS、马来西亚DuitNow、印尼QRIS、泰国PromptPay等等。

即时支付系统的全球盛行,使得全球支付产业充满着机遇与挑战。

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对于即时支付系统的上线,瑞士银行界给予了中期发展出成效的预期。同时,瑞士银行界认为,即时支付系统能够极大的促进本国支付无现金化进程。

即时支付带来的无现金化变革,在我国的移动支付发展中得到了验证,借助二维码技术,微信、支付宝的即时支付服务迅速获得了用户与商户的双向市场认可。

由此也可以看出,即时支付系统的上线,能够为各国的移动支付产业添砖加瓦。同时支付作为百行千业的基础服务,金融领域的入口服务,能够极大的推动本国金融科技与商业数字化发展。

当然,即时支付系统在降低交易摩擦,提升结算效率的同时,也将带来更多的风险挑战。

网络安全公司CloudSEK曾发布一份安全提醒,其发现了网络犯罪分子利用印度统一支付接口(UPI)服务提供商在预防洗钱法案(PMLA)不涵盖下操作的事实,利用提供即时贷款的幌子发起非法交易。这一操作的非法所得被转移到其他雇佣军的账户中,他们从Telegram招募,以1-2%的佣金回报。该计划利用了数十万个被妥协的‘雇佣军’账户组成的网络,通过欺诈性支付渠道将不法资金流入,最终将其转回他国。

这听起来,其实像极了国内正在严厉打击的“跑分”洗钱。利用大量“钱骡”,将大额资金通过小额多次的方式进行洗钱,快速转移资金。

为了打击“跑分”洗钱,我国各个部门和机构联合,在立法、开卡要求、冻卡机制、刑侦手段、反洗钱宣传等等各个角度,持续投入合规力量。

总的来说,在移动互联网时代,快捷支付的需求已经开始倒逼各国和地区进行金融革新,即时支付已经势不可挡。与此同时,即时支付带来的小额高频,暗藏着诸多合规风险,这同样将给各国的金融合规体系带来不小的挑战。

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