3月20日，招商银行（下称“招行”）发布2019年度财报。

财报披露，2019年，招行实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%，归属于股东净利润928.67亿元，同比增长15.28%。移动支付网整理了招行近5年的营收及利润情况，可以看到，招行营收及盈利能力稳定增长，尤其是2017年以来，增速明显加快。

移动支付网进一步整理了近5年招行各分部营收及其占比情况，2017年很明显是拐点：2017年以来，批发金融业务、零售金融业务营收增速明显加快；在业务占比上，2017年报披露的零售金融业务占比超过批发金融业务，随后差距逐步加大。

2017年刚好是招行成立金融科技创新项目基金，加大金融科技投入的时候。

1.科技相关投入加大

在2017年财报中，招行表示，在常规IT成本投入的基础上，核定上年税前利润的1%（7.9亿元），专门成立金融科技创新项目基金，如果需要，未来投入力度还可以加大。同时，招行表示，深信投资金融科技就是投资未来。

说到做到，之后招行多次提高金融科技创新项目基金预算。

2018年，招行将金融科技创新项目基金预算提高到上年营业收入的1%（22.1亿元），且不用看短期的投入产出比。

2020年3月18日，招行宣布，自2020年起，将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。根据其2019年财报披露的营收数据计算，该基金预算已达40.46亿元，与该基金成立之初的预算相比，已提高了412%。

不仅如此，从2018年财报开始，招行开始披露信息科技投入，且该投入逐步加大（2018年、2019年的增速分别为35.17%、43.97%）。2019年度，招行信息科技投入93.61亿元。

同时，招行研发相关员工数量及占比也逐年增加，至2019年底，招行研发人员共3253人，占比3.84%。

可以说，招行对金融科技的投入是不遗余力的。金融科技对银行业的影响可以辐射到获客、营销、风控等各个阶段，同时，也可以从业务数字化、智能化以及开放合作等多个方面看金融科技。

现阶段，银行业对金融科技的应用主要还是传统业务的数字化转型，其中，电子渠道的用户情况是最直观的表现。

2.电子渠道用户增多，信用卡用户增速减缓

移动支付网整理了各业务分部主要的电子渠道用户变化的情况，以及信用卡业务的用户数变化情况。

可以看到，零售、批发金融业务电子渠道的用户数都明显增长。移动支付网发现一个颇有趣的现象：零售金融业务的2个主要电子渠道中，用户月活数的增速稍慢于累计用户数的增长，这或许提醒了招行，提高电子渠道新用户数的同时，也需要关注用户粘性，提升用户使用自家服务的频次。

与零售金融业务相反，在批发金融业务的2个主要电子渠道中，月活增速快于累计用户增速，这或许反映了企业用户对电子渠道的需求，尤其是对移动电子渠道的需求（2019年财报显示，【招商银行企业App】用户数100.08万户，较上年末增长87.45%，月活42.65万户，同口径较上年末增长136.68%，远远高于【网上企业银行】月活21.91%的增速。图表没有呈现这一数据，是因为招行2018年报没有披露【招商银行企业App】的月活数据），批发金融业务具有一定发展潜力，“零售之王”招行也需要关注这一方面。

信用卡业务是银行营收的重要来源，招行近年来信用卡流通数逐年增大，2018年以来，增速趋缓。近期，许多分析文章表示，信用卡市场已经进入存量竞争时代，在这样的情况下，金融科技或许可以为银行业开拓新的营收来源，从而提高营收。

在行长致辞中，田惠宇表示，经过上半场转型，招行“轻资产”经营成效明显，而科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量。招行提出，打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。

无独有偶，2019年11月，在智慧银行生态ECOS 1.0发布会上，工行董事长陈四清表示，未来的银行就是金融科技公司。

随着银行业对金融科技的应用逐步深化，金融科技重塑银行业已经成为了现实。时代裹挟着每一个人前进，尽管争议依旧存在，金融科技却依旧成为了银行业的必选项。

招行的科技“进化”初见成效，对于银行业具有一定的借鉴意义，但不同银行的具体情况不会完全相同，如何走好自己的路依旧值得深思。