百信银行近期发布2019年度报告（下称“报告”），报告期内，百信银行实现营业净收入23.73亿元，比上年增长83.23%；净息差4.91%，高于银行业平均水平；净利润0.20亿元，实现扭亏为盈。

根据百信银行的解释，是由于数字银行的成本集约优势显现，在保持科技持续投入的前提下，2019年成本收入比已降至39.41%。且报告期内坚持建设人工智能驱动的数字普惠银行，依托领先的反欺诈能力、大数据能力和智能风控体系，保持良好资产质量，因此实现了风险与收益的平衡。

据移动支付网了解，百信银行成立于2017年9月5日，是由中信银行与百度联合发起（中信银行占股70%，百度占股30%）的国内首家独立法人直销银行。主要业务重点关注支付、融资、理财等小额高频业务。

截止报告期末，百信银行共有员工总数691人，全行员工平均年龄31岁，科技类人才占比超过60%。

据悉，百信银行将持续深化人才开发与培养，建立人才发展机制，构建了高管、中层、员工三级人才培养体系。优化一级和二级培训机制，强化业务与合规风险专业培训，创新和拓展培养方式，持续打造高素质专业化的人才队伍。同时，百信银行重视人才的优化配置，重点加大对科技、数据、风控等金融科技，以及产品、用户运营等关键岗位人才的引进。

近期，百信银行在官网发布的2020年校招中显示，主要招聘算法工程师、开发工程师、数据分析师。而在社招中的37个岗位中，也大多为大数据、金融应用架构、反欺诈相关岗位。

那么，在投入了大量的人力物力下，2019年百信银行在金融科技相关业务上主要做出了哪些成绩呢？

1.信贷客户100%来自线上重点提升反欺诈

据该行董事长李庆萍介绍，2019年，全行投放贷款超过1200亿元，客户规模达3215万户，比年初增长167.54%。而截至报告期末，百信银行已经为156.02万个体工商户和小微企业主授信，贷款投放568.27亿元，户均放款5.87万元。值得注意的是，百信银行的信贷客户100%从线上获取信贷服务，三线（含）以下城市客户占比50%左右，月收入1万元以下客户占比75%，30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务。

为何百信银行有自信实现纯线上信贷？据百信银行介绍，一是打造了自研智能风控、反欺诈引擎，综合多维场景数据，进行实时、准确的风险度量。二是结合人工智能、大数据、区块链能力，实现小微企业信贷流程纯线上化。三是升级智能客服能力，客户问题机器人答复率和准确率均超过90%。四是打造智能账户体系，避免客户资金挪用、大商户二次违规清算等互联网金融乱象；建立了完整的账户监控和交易反欺诈体系，向监管机构及时提供监测数据；自主研发的大数据网贷监测系统已在北京地区应用并取得良好成效。

同时，报告期内，百信银行还重点提升了反欺诈水平，构建业内领先的4层反欺诈策略架构，从风险模型、量化运营、人工智能、客户洞察、关系图谱挖掘等方面，做到账户反欺诈、交易反欺诈、商户反欺诈、IT反欺诈、活动反欺诈与电信反欺诈的100%场景覆盖，阻断135万次欺诈攻击，涵盖反欺诈规则1000余项，欺诈资产损失率低于百万分之一。

2.开放350+API接口接入场景80余家

除了线上信贷，百信银行在开放银行上也形成了自己的一套“打法”。

报告期内，百信银行已初步形成“B+B2C”的开放银行差异化发展模式，开放350+API接口，接入场景80余家，实现快速获客，生态拓展能力和市场影响力持续提升，“开放银行+”的策略和效果初步显现。同时，百信银行推出开放银行生态加速器，借助开放银行能力，联合多家知名投资机构共同赋能科创型中小微企业。目前百信银行的人工智能和数据能力可以通过“开放银行平台”，快速向其他金融同业以及互联网合作伙伴进行输出，对接效率从一周缩短至3小时以内。

值得一提的是，为提升开放银行能力，百信银行推出AIBANK Inside产品，运用了分布式微服务、API、大数据、人工智能技术，可供上百家网上平台以及第三方平台参与，已入选中国人民银行在北京市率先开展的金融科技创新“监管沙箱”试点工作的首批6个创新项目。

此外，百信银行能在金融科技领域取得成绩自然也离不开百度的支持。

报告显示，百度先是在IT基础设施和人工智能技术方面给予百信银行支持。如与百信银行共同打造了金融私有云，在系统安全、智能获客、大数据风控等方面形成整体解决方案。共建“零度实验室”，探索深度学习、自然语言处理、图像识别等人工智能技术在金融服务方面的应用。

其次在流量和场景上给予支持。百度App首页为百信银行金融服务提供固定入口；联合发行百度闪付卡，同时支付、理财、信贷、缴费等服务不断完善。

最后基于百度数据与百信数据开展联合建模，精准识别和评估客户，提升数字化风控能力，为小微企业主及其他普惠客群提供更加敏捷高效的金融服务。