对于这几年的金融行业来说，金融科技是最受关注的领域之一。目前，在科技应用方面，监管沙盒是重要的检验路径。

2020年以来，金融科技创新监管在落地应用、相关规范方面取得了实质性进展。以下内容摘自移动支付网发布的《银行科技应用产业全景报告》。

监管沙盒进展迅速

2019年12月，金融科技创新监管试点工作开始启动。当时，中国人民银行宣布在北京率先试行。

2020年以来，金融科技创新监管试点范围多次扩容，目前，已扩大至北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州9个地区。

至2020年8月底，9地首批金融科技创新监管首批应用全部对外公示，金融科技创新监管试点取得初步进展。

截至2021年2月26日，9个地区共有86个创新应用对外公示。北京、上海地区进展最快，均有三个批次的创新应用对外公示；深圳、苏州、雄安新区、成都次之，均有两个批次的创新应用对外公示，其余各地区都只有一个批次的创新应用对外公示。

更加具体地看，已经落地的金融科技创新应用具有怎样的特点，本部分从各应用涉及的创新技术、应用领域、企业参与模式3个方面来看。

从技术、应用领域、企业参与模式看创新应用

从技术的角度来看，大数据、人工智能技术在创新应用中的应用范围最广。一方面，在线上环境下，数据对于经营活动的重要性不需要赘言，数据利用率足够，让机器完成各种活动无疑更加节省成本；另一方面，大数据、人工智能技术的发展较为成熟，落地应用更具有现实性。

随后，是安全相关技术和区块链技术。安全相关技术指支付标记化、TEE、密码技术、数字证书、身份认证技术等，这类技术的使用，可以帮助各机构确保支付、身份验证、信息传输等活动的安全进行，毕竟，对于金融行为来说，安全是最基本的生命线；区块链技术与金融活动的本质相契合。尤其是在数据时代，在海量的大数据加持下，信用金融应用更加广泛，相对的，信用判断失误带来的影响也更加广泛，而区块链，可以给信用“凭证”。

生物识别、云计算、物联网、开放银行、分布式技术、5G等技术在创新应用中的使用相对较少。一方面，这些技术的应用场景相对狭窄；另一方面，部分技术的发展还在初期，技术与场景的融合还需要更多的探索。

在具体的应用场景方面，“风控”相关服务出现的频次最高。

对于银行服务来说，安全是必须恪守的底线；而新技术要在银行业务中应用，安全是最重要的关键词之一。

从业务执行的方向来看，风控业务为多种银行服务提供安全支架，并不指向具体的服务客群和业务领域。从这个角度来看，在一定程度上，紧跟“风控”的“中小微企业融资”更能说明监管沙盒项目在服务客群和服务领域方面的偏向性：鼓励银行等金融机构通过技术应用，加强对中小微企业的服务能力。

这与产业痛点、技术发展、环境的变化密切相关。中小微企业融资贵、融资难一直是一个难题，大数据等金融科技的发展，为解决这一难题带来新的思路。特别是在今年的环境下，新冠疫情对整个社会产生了极大影响，中小微企业抗风险能力较差（根据今年年初清华和北大联合调研995家中小企业的数据，85.01%的企业账面现金流维持不了3个月），而其对稳定就业（数据显示，截至2018年末，我国中小微企业占全部规模企业法人单位的99.8%，其就业人员占全部企业就业人员的比重达79.4%），促进社会稳定的重要性毋庸置疑，在这样的环境下，金融行业着力解决这一问题是与市场需求、技术发展、环境变化相一致的。

随后，也有针对“供应链金融”、“支付”、“智能银行”、“移动金融”等多个服务场景或领域的创新应用。可以说，监管沙盒项目在有所侧重的同时，也鼓励金融机构积极尝试，将技术应用于多个业务领域。

从各创新应用涉及的领域来看，针对B端的服务最多，安全次之，随后是针对线上渠道、支付、农村金融等特定领域的服务。

从企业参与模式来看，参与机构只有银行的创新应用共32个，其中，只有一个创新应用是两家银行（中国银行、微众银行）合作参与，其余均为一家银行单独申请。

在25个银行与科技企业合作申请的创新应用中，其中有3个是银行与其名下金融科技子公司合作申请，分别为工商银行与工银科技申请的“征迁安置资金管理区块链信息系统”、建设银行与建信金科申请的“‘信盟链’风险信息协同共享产品”、兴业银行与兴业数金申请的“‘融通保’中小微企业票据流转支持产品”，这是银行与其金融科技子公司合作的典型范例。

银行与其他企业的合作主要包括银行与支付机构、清算机构、征信机构、物流企业、科研机构等的合作。

其他主要指无银行参加，保险机构、支付机构、征信企业、科技企业等单独或者合作参与金融科技创新应用。

在公示之后，截至2021年2月底，北京两批创新应用，杭州、深圳、上海、广州、重庆、苏州首批创新应用已先后完成登记，向用户提供服务。

除此之外，多地已向外征集其他批次的金融科技创新监管试点创新应用。未来，金融科技创新监管将继续发展。