信息科技的发展，加大了银行之间、银行与互联网企业的竞争，农村金融领域同样如此。

在农村金融领域，邮储银行、农信银机构（主要包括农村信用社、农村合作银行、农商行）具有很明显的优势，两者的主要服务客群都是“三农”、中小企业及其他个人用户，目标区域均为县域地区。在地区、客群、定位上，邮储银行与农信银机构都高度相似。

在信息科技技术改变银行业之前，在农村金融领域，邮储银行、农信银机构各有优劣。

农村金融双雄，各有优劣

邮储银行、农信银机构之所以在农村金融领域具有明显优势，原因之一就是两者在县域地区都具有丰富的网点布设。在这个方面，农信银机构略胜一筹，农信银在各乡镇都建立网点，包括许多偏僻地区，网点在各地区的矩阵更加丰富。

在生态方面，邮储银行背靠邮政集团，邮政集团在电商、快递等场景非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队，同时，邮储银行的网点布设覆盖全国多个地区，农信银机构之间仍是各自为政。邮储银行在生态联动上具有明显优势。

在客群方面，农信银机构人员对农情、地情、人情更加熟悉，在中老年客群上具有优势。年轻客群对于线上业务的接受程度更高，未来，邮储银行、农信银机构的线上服务能力将大大影响其在年轻客群方面的竞争。

在机制方面，邮储银行员工众多，体制架构更加复杂；农信银机构组织机构更加轻便，决策流程短，对市场的响应更快。与此同时，经过多年发展后，农信银机构改革逐步提上日程，邮储银行在架构方面的布局则基本完成。

邮储银行、农信银机构在农村金融领域各有优劣，随着信息科技的应用，农村金融领域的竞争加剧，科技起到的作用更加明显。

邮储打造直销银行，农村金融竞争格局大变

2020年12月中旬，邮储银行获批筹建独立法人直销银行“邮惠万家银行”，邮储银行100%控股。

半个月之后，12月底左右，尚在筹备阶段，邮惠万家银行就发布了社招和2020年校园招聘信息。其校招岗位全部是技术方面的岗位，社招岗位包括多个科技类岗位。

可以看出，对邮储银行来说，邮惠万家银行的筹办组建是一件需要赶时间、迅速完成的事情。

在今年3月底举办的业绩发布会上，邮储银行首席风险官梁世栋对外表示，正紧锣密鼓推进邮惠万家银行筹建工作。他表示，直销银行是邮储银行数字化转型的重要举措，邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征，计划团队中近三分之二是科技人员。

从邮储银行2020年报披露的手机银行用户数据，不难理解邮储银行为什么紧锣密鼓推进邮惠万家银行。

根据邮储银行2020年报数据，报告期内，邮储银行服务个人客户超过6亿户，而至年底，邮储银行手机银行客户数为2.99亿，不到个人客户的一半，可以说，在个人客户线上化方面，邮储银行还有较大的发展空间。

农信银机构的信息披露相对少一些，但是，两者相似的客群，邮储银行的数据一定程度可以反映农村金融用户行为的变化。

在农村金融领域，用户线上化的趋势已经很明显，线上服务水平将成为邮储银行、农信银机构更加重要的竞争高地。

对此，梁世栋指出，邮惠万家银行目前正与战略合作方开发具有服务“三农”的金融产品，未来非常欢迎有志于服务“三农”的所有企业和平台合作。而邮惠万家银行的目的之一在于探索线上线下协同发展的创新商业模式。

在这样的情况下，未来，通过邮惠万家银行，邮储银行可以在线上联合服务“三农”的企业及平台，与邮储银行、邮政集团的线下优势结合，打造的线上线下联动的生态，将对农信银机构产生极大的影响。

对于农信银机构来说，未来充满挑战，尤其是在线上战场，所需要的科技实力、线上平台等都比较薄弱，能抓住的可能也只有用户了。